הלוואות לעסקים קטנים – כל מה שכדאי לדעת

עסקים קטנים שעובדים בהיקפים כספיים בקנה מידה קטן יחסית, זקוקים מעת לעת להלוואה עבור הון חוזר, רכישת ציוד, רכישת כמות גדולה של סחורה או כל סיבה אחרת. לאור הפעילות העסקית המעטה יהיה להם קשה יותר לקבל הלוואה מגורמים מסוימים כיוון שהם בוחנים את סך ההכנסות החודשיות והשנתיות ואת אפשרויות ההחזר של עסק זה.

פניה לגורמים מקצועיים

בעל עסק קטן הזקוק להלוואה אך חושש לבצע טעויות, מתייעץ עם גורם מקצועי כמו יועץ עסקי או רואה החשבון שלו בעניין זה. החשיבה היא שעדיף לשלם סכום כסף ליועץ מאשר להפסיד כספים רבים עקב ביצוע פעולה פזיזה שתיצור נזק כלכלי משמעותי. כשמדובר בעסק קטן כל סכום הוא משמעותי ובעל השפעה גדולה לכאן או לכאן. הגורם הפיננסי בוחן באופן רוחבי את מצבו של העסק, ממוצע ההכנסות החודשיות שלו בכל אחד מהחודשים בשנים האחרונות, מצב ההתחייבויות השוטפות שלו, ההוצאות הקבועות והמשתנות ומסגרת האשראי שאושרה לו בחשבון הבנק.

ראה מאמר תזרים מזומנים 

ניתוח אנליטי של כל הנתונים הללו יחד, יראה אילו התחייבויות נוספות העסק יכול לסחוב על גבו או לחילופין אם קיים מצב שמצבו בכי רע ולכן אין אפשרות במצב הנוכחי להעמיס עליו עלויות חודשיות נוספות אלא אם תהיה הגדלה משמעותית של ההכנסות. במקרים רבים הסיבה להלוואה היא הכנסת ציוד חדש למפעל או ייבוא מוצרים חדשניים שעל פי הצפי אכן יימכרו יפה וכך ההכנסות יעלו, אך מדובר בצפי והנתון אינו וודאי.

מתוך הידע, הניסיון והמיומנות הרבה של איש הכספים, הוא מכין שני דוחות של תרחישים שונים שעלולים תיאורטית לקרות אם בעל העסק ייקח את ההלוואה. את כל הסימולציות מבצעים לפני בקשת ההלוואה מהבנק כדי להיות ערוכים לכל בקשה של סניף הבנק.

ראה מאמר תכנית עסקית

במקרה הראשון – הלקוח יקבל את הלוואה, ירכוש את הציוד הדרוש או יתחיל לייבא מוצר נלווה למוצר שהוא משווק כעת, דבר שישפיע על המכירות והן יהיו הרבה יותר גבוהות. אם לדוגמה ההכנסות החודשיות יעלו בתחילת הדרך ותהיה תוספת כ – 20.000 ₪, על פי תזרים המזומנים העסק מסוגל לאור זאת לשלם בכל חודש את סכום ההחזר על פי לוח הסילוקין שהוא כ – 7.000 ₪. התקווה היא מובן שההכנסות יעלו בהתמדה וכך המצב הכלכלי יהיה קל מחודש לחודש.

במקרה השני – הלקוח יקבל את ההלוואה אך למרות מאמצי השיווק שלו, הוא לא יצליח למכור כמויות גדולות מהמוצר החדש שייצר או ייבא. במקרה כזה, ההכנסות שלו לא יעלו אך הוא יצטרך להתמודד בכל חודש עם החזר ההלוואה בסך כ – 7.000 ₪. בחודשים הראשונים הוא אולי יהיה מסוגל להחזיר את הכספים באמצעות מסגרת האשראי שלו אך גם היא תגיע לסף הניצול שלה ואז בעל העסק יעמוד מול שוקת שבורה ויצטרך לקבל החלטות כואבות לגבי המשך קיומו של העסק.

היועץ הכלכלי יסביר באופן מקיף ומדויק את שני התרחישים הללו. ההחלטה כעת היא אם לקחת את ההלוואה כדי לתת סיכוי לעסק לפרוץ קדימה או לחילופין להישאר במסגרת הנוכחית שבה העסק מתגלגל. אם בעל העסק מאמין בדרכו החדשה וחש כי זו האפשרות הנכונה עבורו, הוא יפנה לגורמים בנקאיים ואחרים כדי לבדוק את האפשרויות הפיננסיות העומדות בפניו.

אחת המשמעויות הבולטות של סך ההחזר הכספי המוטל על הלקוח בגין ההלוואה שלקח מהבנק, היא גובה הריבית. הבנקים גובים במקרים רבים ריביות גבוהות מאוד המעלות באופן משמעותי את ההבדל בין סכום ההלוואה שנלקחה בפועל לבין סכום ההחזר הכללי. הבסיס לחישוב היא ריבית הפריים, שהיא הריבית הקבועה במשק שנקבעת על ידי בנק ישראל. הבנק גובה עבור ההלוואות ריבית מעל ריבית הפריים או מתחת לה, לדוגמה – פריים + % 4 או פריים – 0.5%.

העומס הכלכלי שיוצרת הריבית על הלווה הוא מהותי ביותר, ולעיתים הלווה יחליט שעדיף לו לא לקחת את ההלוואה המוצעת לו בבנק לאור העלויות הנלוות הגבוהות, ויפנה לגורמים פיננסיים אחרים. או לחילופין יבקש סכום קטן יותר כדי להפחית את הסיכון. אם לבעל העסק קיים יועץ כלכלי מקצועי ומיומן שיבוא איתו לסניף הבנק וינהל עבורו משא ומתן ענייני, קיים סיכוי גבוה שדרישת הריבית תופחת.

ראה מאמרים ייעוץ עסקי לעסקים קטנים, ייעוץ עסקי.

קבלת הלוואה מכל אחד מהגורמים הפיננסיים מחייבת הבנה מלאה של כל המידע על פרטי ההלוואה העלויות הנלוות וההתנהלות בכל תרחיש.

פניה לסניף הבנק

סניף הבנק מכיר את ההתנהלות היום יומית בחשבון, את המצבים הטובים וגם את המצבים הטובים פחות בחשבון הבנק. לכן, רצוי להגיע לפגישה בסניף עם היועץ העסקי שיסביר להם בשפתם את הצורך בהלוואה בסדר גודל של כ-500,000 ₪ לצורך הרחבת הפעילות בעסק, דבר שיוביל להכנסות נוספות. כל השיחה תגובה בדוחות המפורטים שהכין היועץ ויועברו לנציג הבנק. כל עסק זקוק לסוגים שונים של מימון בתקופות אחרות, על פי אופי הפעילות העסקית. חלקם זקוקים להלוואה לצורך הון חוזר או פיתוח העסק ומקצתם זקוקים למסגרת אשראי מוגדלת במועדים קבועים בכל שנה.

אם מדובר לדוגמה בעסק קמעונאי, יש תקופות שבהן היקפי היבוא גדולים לקראת החגים החלים בדרך כלל בספטמבר ובאפריל. היבוא מתבצע מעט קודם כדי שכל הסחורה תגיע בזמן ארצה, כלומר בחודשים אוגוסט ומרץ יש עלויות גבוהות של תשלומים לספקים בחו"ל, עמילות מכס, שינוע בחו"ל ובישראל ועוד. את ההכנסות עבור המכירות הללו יראו רק בימי החגים כלומר יהיו חודש – חודשיים בעייתיים סביב כל חג ולכן העסק יבקש מסגרת אשראי מוגדלת לתקופות הללו בלבד כדי לעמוד בהתחייבויות הכספיות.

קבלנים אמורים להעניק ערבויות בנקאיות בסכומים גבוהים מאוד ללקוחות שלהם בגין התשלומים שקיבלו. רובם אינם מסוגלים לעמוד בהיקפים הכספיים הכל כך גבוהים ולכן הם מבקשים מהבנק מסגרת ייעודית לצורך הכנת ערבויות בנקאיות נגד בטוחות שאינן כסף נזיל, כך שהם יוכלו לפעול כיאות בעסק שלהם ללא מכשולים כספיים. נציגי הבנק יבחנו את הנושא מכל היבטיו, ינתחו את גורמי הסיכון, אך גם את גורמי הסיכוי ויקבלו החלטה לחיוב או לשלילה. הנציגים עושים כל שניתן כדי שלא יוצר מצב שהעסק יקרוס ויהיה חדל פירעון כיוון שבמקרה כזה הבנק יצטרך להתמודד מול כונס הנכסים כדי לקבל את חלקו מתוך כלל הנכסים של העסק שיחולטו.

לכל בנק קיימת רשימת עסקים בעלי סיכון, מטבע הדברים הרשימה מתעדכנת מעת לעת. כשגורם הקיים ברשימת העסקים המסוכנים מבקש הלוואה, הבדיקה של הבנק לגבי מתן ההלוואה היא עמוקה הרבה יותר. אם הבנק מחליט להעניק אפשרות להלוואה, הוא מתנה זאת בקבלת בטוחות גבוהות יותר, או מחליט על אישור לסכום קטן יותר כך שרמת הסיכונים של הבנק תפחת. לדוגמה, תחום האופנה הוגדר שהוא תחום מסוכן מכמה סיבות.

• לאור הנהירה הגדולה של הציבור הישראלי לבצע רכישות של ביגוד בחו"ל הן במסגרת טיסות לואו קוסט קצרות שמהן הם חוזרים עמוסי מזוודות מלאות.
• עקב הרכישות של ביגוד לכל המשפחה, אך בעיקר עבור הילדים באתרי האינטרנט העולמיים. כמויות ההזמנות הללו גוברות מיום ליום.
• עקב העלויות הגבוהות של אחזקת חנות הכוללות תשלומי שכר דירה, דמי ניהול, רכישת מלאי, גיוס עובדים ועוד. כל חנות זקוקה להכנסות מאוד גבוהות כדי שתוכל לעמוד במלוא ההתחייבויות הכספיות שלה וזו משימה לא קלה.

אם ההחלטה של הבנק היא שלילית, בעל העסק יחשוב על אפשרויות חדשות כמו:

• יפנה לגורם אחר כדי לקדם את תהליך הצמיחה בעסק.
• יבקש מהבנק סכום נמוך יותר של הלוואה.
• יציע הגדלת הבטוחות כדי שהבנק יפחית את רמת החשיפה מולו

אם התשובה היא חיובית, הבנק מגן על עצמו ומציע להזרים כספים, אך במקביל הוא נוגס במעט או בכל מסגרת האשראי שהוקצתה לעסק. התנהלות עסקית ללא מסגרת אשראי בגודל המתאים היא בעייתית ומסוכנת. בנוסף לכך, יבקש הבנק בטחונות איכותיים הניתנים למימוש כמו שעבוד רכב, בית, תכנית חיסכון וכו' כדי שאם בעל העסק לא יוכל לפרוע את חובותיו, יחלט הבנק את הנכס המשועבד. בעל העסק ישוחח עם היועץ העסקי שלו, הם יבחנו את ההצעה על השלכותיה ויחליטו אם לתת לבנק תשובה חיובית או לחילופין עדיף לבדוק גם אפשרויות נוספות.

קיימות היום חברות רבות במשק הישראלי הפועלות ברישיון משרד האוצר ומשמשות כבנק לכל דבר. גם הגורמים הללו מאשרים לבעלי עסקים הלוואות לצרכי הפיתוח העסקי. טרם קבלת ההלוואה מהגורמים הללו יש לוודא היטב את העלויות הנלוות, עמלות, ריביות וגובהו של כל תשלום. יש ביניהן חברות שמעלות במקרים של עיכוב בתשלומים את הריבית באופן מטאורי ובעל העסק אינו מסוגל כלכלית לעמוד בסכומי ההחזר העצומים הללו. היתרון בקבלת הלוואה מגורם חוץ בנקאי הוא העובדה שמסגרת האשראי בסניף הבנק תקפה והיא אינה משתנה. דבר זה מאפשר לעסק להמשיך ולפעול כרגיל ללא הגבלה או שינוי במסגרת.

דוגמאות לגורמים חוץ בנקאיים המעניקים הלוואות (נכון לסוף 2020)

1. קרדיט יוניון

הלוואות עד 200,000 ₪

בריבית נמוכה

ללא צורך בערבים

הכספים מוזרמים תוך ימים בודדים לחשבון הבנק של העסק

2. מימון ישיר

עד 80,000 ₪ לסגירת המינוס

עד 200,000 ₪ לרכישת מכונית

תקופת החזר עד חמש שנים

אפשרות לעצירת כמה תשלומים כשקיימת בעיה פיננסית

אפשרות להגדלת תשלומים כדי לסיים את החזר ההלוואה במועד מוקדם יותר

3. לאומי קארד הקימה קרן הלוואות ייעודית לעסקים ומעניקה תנאים ייחודיים

הלוואות עד 500,000 ₪

פריסת תשלומים נוחה

ריבית משתנה על בסיס הפריים

הלוואה בנוסף למסגרת הבנקאית

הזרמה מהירה של הכספים לחשבון הבנק

גם החברות הנוספות בתחום כרטיסי האשראי – ישראכרט וויזה כאל מעניקות הלוואות ללקוחותיהם

התנאים הטובים ביותר להחזר הלוואה הם מהקרנות שהקימה המדינה לטובת נושא זה. הסכום המקסימלי הניתן לכל עסק תלוי במחזור השנתי שלו בשנים קודמות. ההלוואות לעסקים קטנים שמחזורם השנתי היה 6.250.000 ₪ הוא 500.000 ₪. עסקים קטנים שמחזורם גבוה יותר יוכלו לקבל עד 8% מגובה המחזור. ההחזר הוא עד 12 שנים ויש אפשרות לקבל גרייס של שישה חודשים. רק לאחר פרק זמן זה מתחילים לשלם את התשלומים להחזר ההלוואה וזאת כדי לקדם את הפיתוח העסקי ללא עלויות שיכבידו על העסק בתחילת הדרך.

כמה מהבנקים הגדולים בישראל משמשים כנציגים של הקרנות הללו, כמו בנק מזרחי ובנק אוצר החייל. הקרנות פרסמו רשימה של מסמכים הנחוצים לצורך העברת הבקשה כמו לדוגמה, תכנית עסקית, העתקי שוברי התשלום למע"מ, מס הכנסה ניכויים וביטוח לאומי ניכויים, מסמכים מזהים של העסק כמו העתק נאמן למקור של תעודת ההתאגדות ותקנון החברה, העתקי תדפיסי התנועות בחשבונות הבנק של העסק וכל מסמך נוסף הנדרש על פי התיק הספציפי.

המעוניינים בהלוואה מסוג זה נפגשים לישיבה עניינית עם נציגי אחד הבנקים, מגישים את מלוא המסמכים ומעבירים סקירה מקצועית על העסק, מהי הפעילות שלו, איך העסק מתנהל כעת ומה התכניות העתידיות שלהם כמו פיתוח נישה מסוימת בעסק שזו מטרת המימון המבוקש. לישיבות הללו כדאי להגיע עם היועץ העסקי או הפיננסי שידבר עם נציגי הבנק בשפתם וייתן להם את הנתונים החשובים ביותר, כדי לשכנע אותם שיאשרו את בקשת ההלוואה.

יש להגיש לקרנות הללו בטוחות בשיעור 25% מערך ההלוואה או לחילופין להשאיר בחשבון הבנק ערך כספי זה מתוך כספי ההלוואה. לאחר תקופת תשלום כמו שנתיים, אפשר לבקש למשוך את החלק היחסי של הבטוחות לאור העובדה שבוצעו תשלומים רבים כך שגם הערך היחסי של הבטוחות אמור לרדת.

לאחרונה הקים גם בנק הפועלים קרן דומה ששמה קרן הפועלים. ההתנהלות היא די דומה אך לא זהה, לדוגמה תקופת הגרייס בפועלים היא שנה והדרישה לבטוחות היא בשיעור 10% בלבד. קיימות גם קרנות רבות נוספות כמו לדוגמה קרן דרומה וצפונה התומכת בעסקים בפריפריה, קרן קורת, קרן של הסוכנות היהודית ועוד.

הלוואות חברתיות זהו מושג חדש יחסית ונובע מהצורך של אדם אחד בהלוואה עבור העסק שלו ובאדם אחר שהוא בעל ממון שמעדיף להלוות את כספיו לאדם זר ולקבל ריבית הוגנת מאשר להפקיד את הכספים בבנק כשהריבית היא אפסית וכך ערכו של הכסף אינו עולה. שני הגורמים הללו חותמים על הסכם ביניהם המפרט את אופן ההתנהלות של קבלת הכספים וביצוע ההחזר החודשי, הריביות והתנאים הנוספים שיתקיימו בין הצדדים כדי שהמלווה יגן על עצמו במקרה שבעל העסק לא יוכל לעמוד בתשלום ההלוואה.

הלוואות מבני משפחה

רוב בעלי העסקים מעדיפים לא לערב את בני המשפחה במצב עסקיהם ובטח לא ללוות מהם כסף אלא אם מדובר במצבים קיצוניים. מי שמחליט ללוות מבני המשפחה יסכם עימם את מועד ואופן ההחזר.

האגודה הישראלית להלוואות ללא ריבית

זוהי אגודה פילנתרופית שהוקמה במיוחד כדי לעזור בהלוואות לאנשי עסקים בעלי עסקים קטנים ולאנשים פרטיים. נקבעו כמה קריטריונים שעל פיהם פועלת האגודה וכך כל איש עסקים יכול לבדוק את זכאותו לקבלת הלוואה. ההלוואה כרוכה בהחתמת ערבים במקרה שבעל העסק לא יוכל להחזיר את ההלוואה.

בעל עסק שיש ברשותו כספים בחברות הביטוח, יכול לבקש הלוואה כספית על סמך הכספים הללו. כדי לא להפסיד את הכספים ואת העלייה בערך הכסף, אפשר לשלם ריביות בלבד ובינתיים הכסף ממשיך לצמוח. ביום פירעון החיסכון יקוזז סכום ההלוואה כולה מערך הפדיון. זוהי אפשרות זולה לקבל סכום כסף הנחוץ לעסק אך מצד שני בעל העסק מאבד חלק משמעותי מחסכונותיו.

אם לדוגמה לבעל עסק יש חיסכון בסך כ-80,000 ₪, ברוב החברות הפיננסיות הוא יוכל למשוך כהלוואה סכום השווה לכ-80% מערך הכסף, כלומר כ-64.000 ₪ שזה סכום משמעותי שיכול בהחלט לעזור אם קיים מצב בעייתי בעסק. הקרן תמשיך לצמוח כך שלאחר שנה הסכום יהיה 81,000 ₪ או 82,000 ₪ ובמקביל לאורך כל התקופה ישלם הלווה ריבית בלבד שערכה כ-50 ₪ בחודש. לאור הסכום החודשי הזניח, זוהי אופציה נוחה מאד לבעל העסק. הוא מעניק לעסק הלוואת בעלים וכשמצבו של העסק ישתפר, בעל העסק יוכל למשוך סכום זה בחזרה לחשבונו הפרטי.