הלוואות לעסקים לפריצת הדרך בעסקים

אנשי עסקים בראשית דרכם או במהלך הפעילות העסקית שלהם, זקוקים מעת לעת למימון כדי לקדם תהליכים לפרוץ קדימה ולפתור בעיות שונות. לרוב העסקים הקטנים אין מספיק הון עצמי לצורך הצמיחה והשינויים הנדרשים. עסקים המעוניינים למנף ולהרחיב את המוניטין של פעילותם בהתאם למטרות שהציבו לעצמם, יבצעו גיוס אשראי. חברות העובדות באופן מתוכנן, מכינות מראש תכניות עסקיות ושיווקיות. הן נצמדות לדוחות התקציב ולתזרים המזומנים של העסק ופועלות באופן אחראי להצלחת העסק.

אפשרויות המימון השונות הקיימות במשק

עבור העסקים השונים עומדות כמה אפשרויות פיננסיות, הלוואה בערבות מדינה, הלוואות שונות מבנקים מסחריים והלוואה מגורמים פיננסיים חוץ בנקאיים.

גובה האישור לסך ההלוואה להקמת עסק משתנה על פי סיווג פעילותו

קיימים עסקים שעלות הקמתם היא מינורית, לדוגמה חברה העוסקת בהקמת אתרי אינטרנט זקוקה למחשבים, תוכנות, ריהוט משרדי ועובדים. באופן יחסי הסכומים אינם גבוהים ואפשר לשלם את העלויות בכמה תשלומים או לקבל הלוואה קטנה בסכום כולל של הרכישות.

לעומת זאת הקמת מסעדה, כרוכה בהרבה מאוד משאבים. יש לקנות מקררים, תנורים, ריהוט למטבח, כלי מטבח, כלי אוכל ועוד . לבצע תשתית של מנדוף מעל עמדות הבישול והטיגון בכל המטבח ואביזרים נוספים על פי דרישות החוק.

בנוסף לכל, מרהטים את מרחב האירוח של הלקוחות, מעצבים את המקום, דואגים לאקססוריז מיוחדים שיבדלו את המסעדה הזו מהאחרות ועוד הוצאות רבות, עד שהמסעדה נפתחת לקהל. בתכנית העסקית של המסעדה כבר נלקחו בחשבון הצעות מחיר מהספקים השונים, כך שאומדן העלויות ידוע ועל פיו תוגש בקשה לקבלת הלוואה.

ראה מאמר תכנית עסקית למסעדה

חברה ישראלית הרוכשת זיכיון של חברה בין לאומית ובעלת מיתוג עסקי גבוהה, חותמת על הסכם ההתקשרות שמגדיר באופן מדויק את אופן הקמת חנות של הרשת בישראל. כל העלויות הללו משולמות על ידי הזכיין הישראלי, כך שמדובר בסכומי עתק שהחברה לא תוכל לשלם ללא עזרה מימונית לפני פתיחת החנות.

ראה מאמר פתיחת חנות בקניון.

הקמת חברת הזנק מצריכה משאבים ייחודיים עבור שכירת משרדים, גיוס כוח אדם איכותי כמו מתכנתים, מנהלי שיווק מתוחכמים, אנשי תפעול יצירתיים יועצים ושירותי משפט לרישום פטנט בעת הצורך ועוד. ההון האנושי הוא הוצאה כבדה מאוד מדי חודש, הן עבור העבודה בארץ והן עבור הנסיעות הרבות לחו"ל לצורך הצגת המוצר והטמעתו בעולם. חברות הסטארט אפ מגייסות משקיעים המאמינים במוצר החדשני והם אלה שמממנים את ההתנהלות השוטפת או לחילופין הן מגייסות אשראי בדרכים הפיננסיות המקובלות.

חברות ועסקים המעוניינים בגיוס אשראי , פונים לכמה גורמים פיננסיים כדי לקבל הצעה להלוואה בהיקף הכספי שבו הן מעוניינות:

קרנות בערבות מדינה

המדינה מעודדת את הצמיחה במשק ולכן הקימה כמה קרנות, שייעודן הוא מתן הלוואות לעסקים בהיקפים הנחוצים להם עבור מטרות ספציפיות בהקמת העסק, בפיתוחו העסקי או אם נקלעו לקשיים כספיים. לאור המטרה החשובה והנחוצה, תנאי האשראי של הקרנות הם בתנאים מועדפים ולכן ההלוואות הללו הן טובות הרבה יותר לחברות, מכל ההלוואות האחרות שאפשר לקבל מגורמים פיננסיים אחרים. הלוואה בערבות מדינה היא הלוואה בנקאית הניתנת לפרקי זמן ארוכים של כמה שנים. התהליך מתבצע דרך הבנקים המסחריים שקיבלו הסמכה מקרנות המדינה לשמש צינור לביצוע ההלוואות האלה על פי הקריטריונים שנקבעו על ידי המדינה.

דרך הגשת הבקשה לקבל הלוואה בערבות מדינה

הקרן אמורה לקבל מסמכים בסיסיים המתארים את הפעילות הנוכחית בעסק ואת התכניות לעתיד כדי לבחון את יציבותה הפיננסית של החברה.

נציג הבנק המקיים שיחה עם בעלי החברה, מקבל מידע בעל פה על תכניות הפיתוח של העסק, מהם כווני הצמיחה, במה זה כרוך ומהם סיכויי ההצלחה של המהלך החדש. הנציג מתרשם מחדות המחשבה מהרוח היזמית, מהמידע על המתחרים ומאמינותם של אנשי העסקים, נחישותם וחריצותם. הרושם הכללי בתוספת לכל המידע הכתוב מעיד על יציבות כלכלית או על בעייתיות בהתנהלות. כך יכול הבנק לקבל תמונת מצב אמיתית ורושם חיובי או שלילי על הלך הרוח בעסק זה.

מידע על תהליך קבלת ההלוואה בערבות מדינה

חשוב להגיש את הבקשה מבעוד מועד כדי לקבל את הכסף בתאריך שבו הוא נחוץ וכדי לא לעכב מהלכים עסקיים.

ראה מאמר הלוואה לפתיחת עסק

מידע נוסף, זמין באתר האינטרנט של משרד האוצר.

האם מתאים לעסק שלכם לקבל הלוואה בערבות מדינה?

הלוואה מקרן ממשלתית

קרן ממשלתית המאשרת הלוואה לגורם עסקי, מעניקה לבנק שילווה בפועל את הסכום הכספי שאושר ערבות מדינה בגין חלק הארי של סכום ההלוואה. יתרת הביטחונות תועבר לבנק על ידי העסק או חלק מההלוואה יעוכב כבטחונות.

לאחר כמה שנים שבהם החברה שילמה כיאות את תשלומיה, סכום הקרן פוחת ולכן קיימת לה אפשרות להגיש בקשה לקרן להפחתת סכום הכספים המשמש כבטחונות. הבנק שוקל מהלך זה על פי הנתונים הכספיים של סך התשלומים שבוצעו וסכום הקרן שנותר, וברוב המקרים הוא מאשר את הזרמת חלק מסכום הביטחונות שהיה סגור, לחשבון הבנק של העסק.

הריבית על ההלוואות מהקרנות אינה עולה על פריים + 3.5 אחוז, העמלות הן בעלויות מופחתות ותקופת ההחזר היא לחמש שנים. עסקים בינוניים וקטנים המעוניינים בקבלת הלוואה, צריכים לעמוד בתנאי הסף שנקבעו מראש. מי שאינו עומד בתנאים הללו, לא יוכל לקבל הלוואה בערבות מדינה, אלא אם יסדיר את הנושא הבעייתי שבגללו לא אושרה ההלוואה.

דוגמאות לסיבות לאי אישור ההלוואה:

• עסקים שנפתחו נגדם תיקים בהוצאה לפועל.
• עסקים שיש להם חובות לבנקים או לרשויות המדינה.

קבלת החלטות של הקרנות לגבי ההלוואות

ועדת האשראי המתכנסת אחת לתקופה המורכבת מנציגי הבנק ונציגי הקרן בוחנת כל בקשה לגופה ומקבלת החלטה קונקרטית חיובית או שלילית. אם התשובה היא חיובית, מקבל העסק את כל פרטי ההחלטה, גובה ההלוואה, תקופת ההחזר ועוד. מידע על גובה הביטחונות שעל החברה להעביר לבנק העומד בדרך כלל סביב עשרים אחוז, עלויות הריבית, האופציה לקבל גרייס (החזר חודשי מופחת) על הקרן לפרק הזמן הראשוני וכל פרט רלבנטי נוסף.

כלכלן החברה או רואה החשבון, בוחנים את התנאים שהוצעו להחזר ההלוואה ומאשרים אותם או לחילופין, מנהלים משא ומתן עם הבנק כדי לשפר את הנקודות שנראות להם בעייתיות. אם התשובה היא שלילית, משתדלת החברה לתקן את הטעון שיפור כדי לקדם את התהליך.

כל המעלות הללו, הופכות את ההלוואה בערבות המדינה להלוואה הכדאית ביותר עבור העסקים.

פירוט ההלוואות המוענקות בערבות מדינה

• עסקים שהמחזור העסקי השנתי שלהם הוא בין 22 מיליון ₪ ל-100 מיליון ₪ יוכלו לקבל מהקרן הלוואה עד גובה של 8% מהמחזור העסקי. תנאי ההחזר הייחודיים להלוואה זו יהיו באחת מהאפשרויות הבאות – ריבית שקלית, צמודי מט"ח, עם הצמדה למדד.
• עסקים שהמחזור העסקי השנתי שלהם הוא עד 22 מיליון ₪ יוכלו לקבל מהקרן הלוואה עד גובה של 750,000 ₪
• עסקים שהמחזור העסקי השנתי שלהם הוא עד 10 מיליון ₪ יוכלו לקבל מהקרן הלוואה עד גובה של500,000 ₪
• עסקים שהמחזור העסקי השנתי שלהם הוא עד 1.5 מיליון ₪ יוכלו לקבל מהקרן הלוואה עד גובה של150,000 ₪

אם מדובר בחברה חדשה או בחברה קיימת המתחילה ענף תפעולי חדש, יגיש מנהל הכספים דוח אנליטי המצביע על צפי ההתנהלות הראשונית של יחידת רווח והפסד זו. מה יהיו ההוצאות בתחילת הדרך, מה צפי ההכנסות בשלושה החודשים הראשונים ובחודשים שלאחר מכן. חשוב לרשום הכנסות שנראות מציאותיות ולא לרשום סכומים לא הגיוניים.

בנקים מסחריים המעניקים הלוואות ברמה של ההלוואות בערבות המדינה

ללא קשר לפעולות שמבצעים הבנקים בנושא הקרנות הממשלתיות, הם מעוניינים להעניק הלוואות עסקיות ישירות המהוות עבורן גורם רווח משמעותי. גם הבנקים המסחריים בוחנים כל בקשה בתשומת לב רבה, עוברים על כל הנתונים הפיננסיים, התכנית העסקית וכל מידע כספי אחר. הבנק מעוניין שהסיכון שלו יהיה אפסי ולכן הוא יוצר מעטפת שתגן עליו כמו גובה ביטחונות שיתנו לו מענה לאי תשלום בכל תרחיש אפשרי. ראה מאמר תכנית עסקית.

תנאים מסחריים בהלוואות הבנקאיות

הנושא המהותי המבדיל בין ההלוואות השונות הן הריביות. אם מדובר בריבית משתנה או קבועה. כאן נקבע בעת לקיחת ההלוואה לאיזו שיטה תוצמד הריבית ואם במהלך תקופת ההחזר אפשר יהיה לעבור משיטה זו לשיטה אחרת. ברוב המקרים תקופת ההחזר נעה בין שנה לבין חמש שנים. באופציה זו לעיתים קרובות לא יודעים בדיוק מה יהיה גובה ההחזר בהמשך הדרך, כך שיש בכך סיכון שיש להביא בחשבון.

הלוואה עם ריבית קבועה, יכולה להיות ללא כל הצמדה כך שגובה ההחזר ידוע, אך אחוז הריבית עלול להשתנות עם הזמן וליצור הפתעות לא צפויות בסך ההחזר שנותר. אם הריבית צמודה למדד המחירים לצרכן, עלולים להיות שינויים בהתאם למדד המשתנה מדי חודש. אם המדד יעלה, התשלום על הקרן יהיה גבוה יותר, וכך בסיכומו של דבר סך ההחזר יהיה גבוה מהסכום המשוער.

בסיס התשלומים מבוסס על ריבית הפריים שנקבעת במשק ועל הריבית שמחייב הבנק מעבר לריבית בסיסית זו. רוב העסקים מעדיפים לקבל הלוואות עסקיות בשקלים ולא במט"ח. אך אפשר להצמיד את ההחזר שלהן למטבע חוץ מסוים, דבר שיגרום לתנודות תכופות בגובה הריבית.

בהלוואות מסוג זה, אפשר לשלם את מלוא הקרן והריבית בתום תקופת ההחזר, או לחילופין לשלם בכל רבעון או בכל חודש את הריבית בלבד ואת מלוא סכום הקרן בסוף התקופה.

כך החברה מקבלת מצד אחד סכום כסף נכבד שעוזר לה, היא לא מחזירה את החלק היחסי בכל חודש או משלמת ריבית בלבד על פי המסלול שנקבע, כך שיש לה מרווח נשימה עד תום התקופה. במהלך זמן זה משריינת החברה כספים לטובת מטרה זו כדי לא להתגלגל מהלוואה להלוואה.

ההשלכות של ההלוואה על מסגרת האשראי העסקית בבנק

במקביל לאישור ההלוואה מהבנק המסחרי, בוחנים נציגי הבנק את מסגרת האשראי שנקבעה לעסק ועל פי רמת הסיכון מחליטים בבנק אם לצמצם את המסגרת, כדי לא ליצור בעייתיות בכמה חזיתות.

גורמים פיננסיים שונים הפועלים בישראל, כמו חברות השקעות, חברות ביטוח וחברות חוץ בנקאיות הפועלות כבנק, מעוניינים גם הם לתת הלוואות לעסקים. היתרון בחברות החוץ בנקאיות הוא העובדה שאין קשר בין הכספים המתקבלים מהם לבין מסגרות האשראי בבנק המסחרי.

החברה יכולה ליהנות לדוגמה ממסגרת אשראי בסך 300,000 ₪ ובמקביל לקבל הלוואה מגורם חוץ בנקאי שיזרים לחשבונה 600,000 ₪ לצרכים ספציפיים. חשבון הבנק ימשיך להתנהל כרגיל תוך שימוש במסגרות האשראי על פי צורך. במקביל תתבצע הרכישה המתוכננת של המוצר הנחוץ לעסק ויבוצעו התשלומים החודשיים להחזר הכספים לגורם המלווה.

כל גורם חוץ בנקאי מציע תנאי החזר של ההלוואה על פי רמת החשיפה לסיכונים. ברוב המקרים הריביות, העמלות ותנאי ההחזר בכללותם הם יקרים יותר באופציה זו מאשר באופציות האחרות. חברות האשראי החוץ בנקאיות הן במקרים רבים מסורבלות פחות מהבנקים, ההתנהלות שלהם מהירה יותר ואינה כרוכה במעבר מפקיד לפקיד או ממחלקה למחלקה.

מהרגע שהם מקבלים מהעסק את כל המסמכים הנחוצים כולל מאזנים, דוחות רווח והפסד, תכנית עסקית וכו', נושא קבלת האשראי מטופל על ידם בזמן קצר יותר יחסית, וכך מהר מאוד הלקוח מקבל תשובות . גם הזרמת הכסף לאחר קבלת מלוא האישורים מתבצעת תוך ימים בודדים, כך שהעסק יכול לקדם די במהירות את התכניות שלו.

האם מתאימה לכם הלוואה חוץ בנקאית?

גופים רבים בישראל פועלים כגופים חוץ בנקאיים בעלי פעילות הדומה מאוד לפעילותו של בנק מסחרי.

• היתרון הגדול בעבודה עימם הוא העובדה שהכספים הם בנוסף למסגרות האשראי הקיימות שנותרות בעינן.
• החיסרון הוא שיש ביניהם גם גופים הפועלים בהיקף קטן יותר ולא כולם הם עסקים מוכרים במשק הישראלי.

חברה או עסק המעוניינים לרכוש נכס מסחרי לשימוש העסק או לחילופין כהשקעה, בוחנים את נושא קבלת משכנתא כשהנכס משמש ביטחון הנרשם ברשם המקרקעין. הגופים הפיננסיים, כולל הבנקים המסחריים, מעריכים את הנכס ומתחשבים בכמה קריטריונים נוספים כמו מצבו הכספי של העסק, אפשרויות ההחזר לאור מצבה הכלכלי של החברה והרושם הכללי על אופן התנהלותה של החברה. מכלול הנקודות הללו, יקבעו את תנאי ההחזר של המשכנתא, ריביות, עמלות, תקופת ההחזר וכל פרמטר נוסף.

בישראל פועלות כמה חברות בעלות ידע וניסיון רב, המסייעות לעסקים לקבל הלוואות לעסק מהקרנות הממשלתיות. מכיוון שהחברות הללו מכירות היטב את דרך ההתנהלות של הקרנות הללו, הם מצליחות לבצע את התהליך באופן מהיר יותר תוך השגת הסכום המרבי בגיוס האשראי ובתנאים הכספיים והמסחריים הטובים ביותר. עבור היתרונות הללו, ישלם העסק לחברת הייעוץ שכר טרחה הנע בין אלפי ₪ לעשרות אלפי ₪ בהתאם לגובה האשראי המבוקש.

דוגמאות לחברות פיננסיות העוסקות בגיוס אשראי

1. אלוני האפט .
2. אלטשולר שחם.